Правильный кредит - без ошибок
Как только человечество изобрело деньги, их стали давать и брать в долг. Таким образом, кредитные отношения появились практически одновременно с процессом изобретения денег. Мировая практика кредитования населения, безусловно, очень масштабна, в отличие от россиян, у которых возможность «жить в кредит» появилась сравнительно недавно. За это время накопить опыт рационализации этой сферы практически невозможно. Но метод проб и ошибок не является единственно возможным, т.к. уже есть опыт, накопленный в других странах мира.
Разобраться, какие проблемы возникают у населения и каких ошибок нужно и можно избегать, совершая кредитные сделки, нашим читателям помогла Гюзаль Курдюмова, к.э.н., доцент кафедры банковского дела Саратовского социально-экономического института РЭУ им Г.В.Плеханова:
«1. Прежде чем взять кредит, необходимо взвесить все «за и против» данного решения. Для этого нужно просчитать предполагаемые кредитные платежи и сопоставить их с суммой ваших ежемесячных доходов. Помните, что сумма, которая будет подлежать ежемесячной уплате, должна составлять не более одной трети от всех ваших доходов. В противном случае кредитные платежи могут стать чрезвычайно обременительными. Помочь Вам в расчетах могут кредитные калькуляторы, размещенные на банковских сайтах или специальные финансовые функции в программах Microsoft Excel. С помощью кредитного калькулятора вы сможете рассчитать суммы кредита и процентов по нему, которые должны будете погашать в дальнейшем. Кроме того, они определяют лимит той суммы, которую Вам может выдать банк в соответствии с вашим запросом.
2. В том случае, если по результатам предварительных расчетов Вы приняли решение взять кредит, изучите предложения нескольких банков. Возможно, Вы найдете наиболее выгодные условия.
3. Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно изучите все условия. По новому закону «О потребительском кредите» в договоре в правом верхнем углу крупным шрифтом должна быть прописана полная стоимость кредита. Если есть пункты, которые Вам не понятны, то обратитесь к специалисту банка за разъяснениями. Он ОБЯЗАН вам все объяснить, это его работа! Согласно стандартам мировой практики банки обязаны информировать заемщика об условиях его кредитования в максимально доступной для него форме, то есть объяснять условия кредита предельно просто и понятно. Поэтому ваша задача до подписания кредитного договора - требовать объяснения любых неясных вам пунктов.
Итак, не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
4. Кстати, рассматривать и изучать кредитный договор вы можете в течение пяти дней (согласно новому законодательству). Таким образом, законодатель защищает вас от принятия необдуманного решения, давая заемщику возможность принять взвешенное и ответственное решение.
5. Подписание кредитного договора – самый ответственный этап. Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
6. В том случае, если одним из условий кредитного договора является заключение страхового полиса, вы должны помнить, что банк не имеет права навязывать вам свои страховые программы, и Вы можете самостоятельно выбрать вашего страховщика.
7. Согласно новому закону «О потребительском кредите» заемщик получает право досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа) вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. Это значит, что за вами закрепляется право досрочного погашения кредита без всяких штрафных санкций.
Соблюдая эти несложные правила, вы сможете вступить в кредитные отношения наиболее подготовленными, а следовательно, с наименьшими потерями».
Брать или не брать кредиты - вопрос этот сугубо личный и предельно конкретный. Для кого-то просто очень некомфортно жить, имея долги, а кто-то, наоборот, очень страдает, не имея возможности что-то купить. Каждый решает сам. Важно представлять все последствия решений.
Материалы подготовлены Саратовским социально-экономическим институтом РЭУ им. Г.В. Плеханова совместно с Правительством Саратовской области в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»