Как сберечь свои деньги с помощью банка

Заведующий кафедрой банковского дела Саратовского социально-экономического института РЭУ им Г.В.Плеханова, д.э.н., профессор Юрий Коробов:

Практически к каждому из нас рано или поздно приходит мысль о необходимости создания денежных накоплений – для достижения поставленных финансовых целей или просто «на черный день».

Однако решаться эта простая, на первый взгляд, задача может множеством весьма разнообразных способов. Первым делом необходимо решить, что для вас в накоплении важнее – просто сберечь денежные средства от незапланированных трат и инфляционного обесценения или добиться максимального дохода от имеющегося капитала. При этом уровень потенциальной доходности напрямую связан с рискованностью вложения. В этой статье мы остановимся на наиболее традиционных способах сбережения.

Основными видами сбережений являются сбережения в наличной форме и банковские депозиты.

Сбережения в виде наличных денег. Преимуществом такой формы сбережения являются ее простота и понятность. Деньги все время при вас, и в любой момент вы можете ими распорядиться. Но отсюда вытекают и недостатки: ваши деньги подвержены множеству рисков – кража, пожар, утраты и т.п. В конце концов, вы можете их просто потратить, поддавшись минутному искушению. Однако главный недостаток заключается в том, что хранящиеся «в чулке» деньги постоянно обесцениваются в результате инфляции.

Банковский депозит «до востребования». Само название говорит о том, что средства с такого вклада можно снять (востребовать) в любой момент. Наряду с удобством использования, преимуществом банковского депозита до востребования является его защищенность как от внешних угроз, так и от банкротства банка. Последнее стало возможным благодаря функционированию Системы страхования вкладов (ССВ).

Страхование вкладов не требует заключения специального договора, оно действует в силу закона, в случае, если выбранный вами для размещения средств банк участвует в этой системе. В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике системы страхования вкладов (ССВ), за исключением: средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица (ИП), если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вкладов на предъявителя; средств, переданных банкам в доверительное управление; вкладов в зарубежных филиалах российских банков; электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

На данный момент возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Однако, если ваши вклады размещены в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тыс. руб.

В то же время у депозитов «до востребования» есть и свои недостатки. Легкость распоряжения средствами (особенно когда к депозитному счету привязана банковская карта) оставляет в силе риск импульсивной траты отложенных денег. К тому же в подавляющем большинстве банков по вкладам «до востребования» устанавливается низкая процентная ставка (например, 0,01%), никак не защищающая деньги от инфляции.

Срочный банковский депозит. По таким вкладам банки платят более высокие проценты (порой – значительно), а средства размещаются на фиксированный срок – от 1 месяца до 5 лет. Правда, по российскому законодательству клиент и в этом случае может снять деньги досрочно, но потеряв при этом весь или часть процентного дохода. Так что, есть веские причины дождаться окончания срока вклада.

Доход по срочному вкладу зависит не только от величины процентной ставки, но и от способа начисления процентов. Различают простые проценты, которые начисляются только на основную сумму вклада (без капитализации), и сложные проценты, которые начисляются на сумму вклада и накопленные проценты (с капитализацией). В таблице наглядно показано, как эффект дают сложные проценты при размещении вклада на 20 лет под 10% годовых:

Дополнительным преимуществом срочных депозитов является режим налогообложения процентных доходов: если депозитная ставка не превышает ставку рефинансирования Банка России более чем на 5 процентных пунктов, то полученный вами доход налогом не облагается. Действующая ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25%, следовательно, если ваш депозит имеет ставку меньше 13,25%, то налогов на проценты платить не требуется. Для валютных депозитов действует фиксированный уровень максимальной необлагаемой ставки: 9%. В случае, если вклад все-таки подпадает под этот налог, то его размеры составят целых 35%.

Сберегательный сертификат. Альтернативой банковскому депозиту является сберегательный сертификат – эмитируемая банком долговая ценная бумага. Сертификат удостоверяет:

- сумму вклада, внесенного в банк;

- право держателя сертификата на получение по истечении установленного срока (как правило, от трех месяцев до трех лет) суммы вклада;

- право на получение указанных в сертификате процентных выплат (как правило, они выше выплат по депозитам).

По сути, это аналог депозита, но не пополняемый и без возможности частичного снятия. Другим важным отличием сберегательного сертификата от депозита является то, что сертификаты не участвуют в ССВ.

Выбор банка. Для того, кто ответственно относится к сбережению, важным вопросом является выбор банка для размещения депозита. Его решение включает несколько шагов.

1. Выяснение рейтинга банка. Официальные рейтинги присваиваются национальными или международными рейтинговыми агентствами. Неофициальные рейтинги, ранжирующие банки по отдельным показателям, можно найти на сайтах: http://www.sravni.ru/banki/rating/; http://www.banki.ru/banks/ratings/; http://bankir.ru/rating/;http://raexpert.ru/ratings/bankcredit/ и др.

2. Анализ показателей работы банка на основании его официальной отчетности, доступной на сайте Банка России (http://www.cbr.ru). Прежде всего, вас должна интересовать информация:

- о размере банка (крупные банки, как правило, более надежны);

- об учредителях банка (хорошо, когда банк опирается на положительно зарекомендовавшие себя бизнес-структуры, финансово-промышленные группы, а еще лучше – на государство);

- о соотношении собственных и заемных средств (чем больше собственных средств, тем лучше);

- о динамике остатков на счетах клиентов (уменьшение остатков на счетах или сокращение депозитного портфеля может свидетельствовать об ухудшении финансового состояния банка).

3. Оценка удобства и скорости обслуживания. Здесь нужно обратить внимание на количество операционных офисов и банкоматов, наличие очередей, возможность дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильный банк).

4. Знакомство с отзывами о банке. Это могут быть как рассказы ваших родных и друзей, так и отзывы в интернете на различных сайтах и форумах. Правда, следует иметь в виду, что отзывы в интернете нередко носят неоправданно негативный либо рекламный характер, и доверять им нужно с осторожностью. Там же, в интернете, часто можно посмотреть и на «народный рейтинг» банков, т.е. на те оценки, которые выставляют банку его клиенты – относиться к ним нужно также с осторожностью, сравнивая с аналогичными рейтингами от экспертов.

Выбор депозита. При выборе конкретного депозита следует обратить внимание на следующие моменты:

1. Валюта вклада. Если вы предполагаете затем расходовать средства в рублях, то и депозит стоит открывать рублевый. Если же вы копите на отпуск за рубежом, то можно открыть депозит в евро или долларах.

2. Срок депозита и процентная ставка по нему. Срок вклада стоит сопоставлять с той целью, для которой вы открываете депозит. Если срок будет меньше, то вы недополучите доход, поскольку ставка будет ниже. Если срок будет больше, вам придется снимать деньги досрочно, и есть шанс лишиться процентов.

3. Периодичность начисления и капитализация процентов. Чем чаще начисляются проценты, тем лучше – но это верно только для вкладов с капитализацией. Часто бывает, что процентная ставка по депозитам с ежемесячной капитализацией меньше, чем ставка по депозитам с ежегодным начислением.

4. Возможность пополнения вклада. Как правило, вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.

5. Возможность частичного снятия средств без потери процентов. Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банки разрешают лишь частичное снятие денег с депозита, так, чтобы сумма вклада не снижалась ниже определенного уровня – неснижаемого остатка.

6. Наличие или отсутствие автоматической пролонгации. Автоматическая пролонгация договора зачастую не означает автоматического продления ставки.

Поэтому стоит досконально изучить условия пролонгации депозита.

Вся эта информация, как правило, доступна на сайтах банков и в информационных буклетах. Жителям Саратовской области можно посоветовать почаще заходить на сайт «Банки Саратова» (http://banki.saratova.ru), позволяющий сравнить предложения от различных банков, представленных в регионе. Для анализа пользуйтесь финансовыми калькуляторами на сайтах банков или аналогичными сервисами в интернете:http://www.banki.ru/services/calculators/deposits/; http://fin-plus.ru/; http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov и др.

Таким образом, банковские депозиты при минимальном риске дают реальную возможность сберечь денежные средства, а во многих случаях – и приумножить.

Материалы подготовлены Саратовским социально-экономическим институтом РЭУ им. Г.В. Плеханова совместно с Правительством Саратовской области в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»